存款利息少了、大额存单还买不到钱存银行还是消费？

计息保本的大额存单，是很多投资者的理财保障项不过最近以中长期存单为代表的存款产品利率也有所下调

中新财经采访发现，4月25日以来，多家国有银行和股份制银行下调了不同期限的存单利率，目前大额存单非常受欢迎。

几家银行下调了存款利率。然而，商业银行推出大额存单网上可转让业务，可以使客户的资金流动更加高效。

蔡女士之前知道的中国银行三年期定期存款，年利率从3.25%降到了3.15%我在想等再一个月的工资一起存起来结果一天就亏了90多块钱蔡女士说

中新财经查询中行手机银行发现，起存金额为2万元的3年期定期存款利率下调至3.15%，2年期定期存款只是50元里的第一笔存款，利率是2.25%大额存单中，起存20万元的3年期产品利率仅为3.25%

工行客服向中新财经证实，4月25日确实下调了存款利率大额存单一般需要存三年利率原来是3.35%，现在是3.25%

中国建设银行的工作人员也表示利率下调一个百分点目前三年期定期存款年利率由3.25%下调至3.15%，两年期定期存款年利率由2.6%下调至2.5%

农业银行部分到期存单利率也有所调整目前，起存20万元的定期存单3年期年利率由3.35%下调至3.25%，2年期利率由2.7%下调至2.6%

此前，不少股份制银行的存单产品也发生了变化相比四大行下调10个基点左右，幅度相对更大

这次银行主要调整3年期和2年期定期存款利率5年及以上，1年及以下定期存款利率基本不变一家国有银行的工作人员告诉中新财经，部分银行的5年期和3年期存款利率是一样的，甚至是倒挂的，所以一般业务办理中最受欢迎的是3年期产品

大额存款紧张，卖完了

中新财经采访发现，目前银行之间，甚至同一家银行的不同支行之间，调整的节奏和幅度都不尽相同有受访者表示，不同的银行网点，线上线下的业务交易可能会有不同的利率，即使你有熟悉的客户经理，也可以尝试以下调前的利率拿到存款

我国在形式上实现了存款利率的市场化，银行在存款利率的定价上有了更大的自主权智联金融首席研究员董希淼向中新网财经解释，因此，不同的银行会根据自身的资产负债结构，业务发展策略，对未来流动性的判断等因素，采取差异化的策略

同一家银行在不同阶段，同一家银行的不同分行也可能采取不同的存款定价策略所以，这就是存款利率市场化的体现董希淼说

但共同的是，银行的大额存款额度都很紧张。。

由于利率红利有一定变化，目前建行的定期存款产品有所调整一年的期限没有太大问题两三年的长期存款一点点等等，而且利率上升的产品都没有了建行一位工作人员对中新财经表示，相关业务暂停多久不确定，但应该不会太久

工行工作人员表示，存款额度处于有限状态在线处理取决于是否有可用的配额线下网点可能每天都有额度建议具体咨询各网点

农行的工作人员也表示，最近大额存单额度非常紧张，可以说几乎没有额度，具体的发行时间只能由总行通知。中国金融衍生品投资研究院院长王红英指出，目前市场上大额存单交易对手相对较少，大额存单整体转让的流动性也会受到限制。

图:中国人民银行。中新社记者张兴龙摄

存款利率下行为的必然趋势

受内外复杂因素影响，市场无风险收益下行将是长期趋势长期来看，存款利率下行是必然趋势董希淼表示，伴随着存款利率的逐步下降，银行的负债成本会降低，有助于保持利差的基本稳定，从而提高银行增加信贷投放，向实体经济让利的意愿和能力

从部分银行披露的2021年业绩数据来看，无论是国有银行还是股份行的净息差都有一定程度的下降，今年银行息差下行压力仍然较大目前，加强负债管理，缓解息差压力也成为不少银行今年的重点工作

一般认为，存单实际上是银行的负债伴随着资管新规的深入实施，同业负债持续下降，存款占比进一步提升利率的降低有助于降低银行的负债成本，从而进一步降低贷款成本，提高银行对实体经济的盈利能力

日前，央行副行长刘国强在国新办新闻发布会上表示，存款利率过高，贷款利率和企业融资成本就难以降低所以现在我们下大力气维护存款市场秩序，稳定银行负债成本，促进企业特别是小微企业综合融资成本稳步降低

对于个人来说，如果资产配置中中长期存款等产品多了，那么收益率可能会降低董希淼提醒，投资者要平衡风险和收益的关系

邮储银行研究员楼彭飞也表示，考虑到同期限存单利率仍明显高于定期存款利率，在实体经济融资成本降低，银行业需要降低负债成本的情况下，下调存单利率仍有一定空间。

同时，有分析指出，存款端利率下降后，银行对应的贷款端利率通常会有一定幅度的下降，居民去银行申请房贷等贷款时应付的利息也会相应减少。目前大额存单转让还处于试点阶段，客户还不熟悉。未来，随着商业银行的进一步推广，越来越多持有大额存单的客户将通过网上转账增强自身的流动性。