银行互联网贷款冲刺半年整改期

作为传统线下贷款的重要补充，网贷业务一度风头正劲，成为银行的香饽饽但由于展业过于激进，风险管理存在隐患，一度引起监管关注2023年6月30日被称为史上最严的网贷新规过渡期即将结束，留给银行整改的时间不多

春节将至，银行家们一刻也不敢停留，已经制定了下一步的整改方案某银行相关人士今日在接受北京商报采访时表示，将积极推进整改工作，计划在过渡期内完成整改也有银行人士透露，下一步将巩固独立能力，自建渠道，线上线下融合，继续为用户提供金融解决方案

整改仍在进行中

对于银行来说，2023年的任务清单之一就是网贷业务的整改把时间线拉回到2020年，2020年7月17日，银监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，从风险管理体系，风险数据和风险模型管理，贷款合作管理等方面对银行互联网贷款业务提出要求，并按照舍旧取新的原则设定了两年过渡期

过渡期本应在2022年7月结束但由于疫情和经济环境的反复，该行网贷业务的整改进程受到一定影响为审慎推进整改，避免停业带来的收缩效应，银监会发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质量和效率的通知》，决定将银行互联网贷款存量业务过渡期延长至2023年6月30日

现在距离过渡期结束只有160多天，很多银行都早早做好了打算，把下一步的整改方案提上了日程我行严格按照监管要求开展网贷业务整改，在监管时限内达到整改要求一位银行内部人士透露

另一家民营银行相关人士也提到，对于网贷业务直连的完善，首先，银行已经完成了百兴征信与朴道征信的业务协议签署和系统对接，其次，首批14家平台企业涉及的金融业务基本整改完毕，此外，其他未整改的网贷平台根据监管要求，计划在2023年6月底前完成整改，届时将对不能完成整改的平台停止业务合作。

下一步，我们将根据各平台整改情况，积极推进整改工作，计划在2023年6月底前完成全部整改上述私人银行相关人士表示

因为每个银行的网贷业务量不一样，银行的整改进度也不一样积极整改，基本完成整改，将努力清理存量业务，这是多位银行人士透露的信号银监会指出，过渡期内，在控制总体规模的基础上，逐步有序减少不符合监管要求的存量业务，过渡期内，超出存量规模的新业务应符合相关监管规定的要求

业务进入冷静期

从当初的跑马圈地到如今的强力监管，银行的网贷业务进入了冷静期从监管传递的信号来看，当时决定延长过渡期的原因是:部分银行的互联网贷款业务尤其是合作贷款业务面临到期合规的压力

说到合作贷款，就不得不提贷款机构在规范合作业务管理方面，《通知》给出了具体规定，明确银行应当规范与第三方机构的网络贷款合作业务，对联合投资，信息技术合作等业务类别签订合作协议，明确各方权利和责任不允许在贷款投资协议中混入其他服务协议

顶层文件下发后，部分银行开始通过制定白名单，严控资本准入等方式规范合作机构管理大中型银行出手较早，某股份制银行相关负责人此前曾向北京商报今日记者透露，该行对放贷机构的选择制定了专门的管理办法，放贷机构的资质，业务流程都有明确规定

地方中小银行和民营银行也有自己的考虑严格按照监管要求，本行继续加强对互联网贷款业务的主动管理一位银行人士表示，我们合作机构的准入和评估都有严格的管理标准和规范在未来的业务发展过程中，我行将继续以制度为纲，立足本地，夯实自主能力，积极选择符合监管制度和我行业务发展战略要求的机构进行合作

监管释放的一系列信号也表明，银行在未来的贷款业务中，要充分发挥自身在助力普惠金融方面的积极作用如果合作机构设置不公平，不合理的合作条件，服务收费与质价不符，银行应限制或拒绝合作一位私人银行人士也强调，对于贷款机构的选择，银行主要从平台的资产规模，经营状况，风险表现等维度进行评估，选择符合我们风险偏好的机构

博通金融行业高级分析师王鹏博指出，在当前的经济环境和预期下，银行互联网贷款在支持实体经济发展和满足普惠金融方面发挥了更加突出的作用未来，为满足监管提到的核心风控要求，银行不得将核心风控业务外包如果完全依赖外部机构进行风控流程操作和人员审核，银行将逐渐失去核心竞争力，这也将导致金融风险的不断积累

加大自营渠道建设

虽然过渡期的延长为银行赢得了喘息空间，但网贷新规也对区域性中小银行和民营银行提出了新的要求和挑战。

《今日北京商报》在采访中了解到，挑战主要集中在如何通过差异化经营战略提升竞争优势，如何提升品牌知名度，如何完善内部治理结构和核心风控能力建设等方面为了解决这些问题，拓宽自营客户渠道，多位银行内部人士向记者透露了这个方向

一位私人银行人士坦言，2022年以来，该行积极响应国家支持实体经济发展的号召，贷款结构不断优化普惠性小额贷款，地方贷款，自营贷款余额持续增长未来，该行将继续围绕立足本地，重在普惠，做强品牌的经营目标，不断夯实自主能力，建设自有渠道，融合线上线下，继续为小微企业，个体工商户和个人消费者提供极致体验的金融解决方案

另一位银行人士也提到了加大自营渠道建设的重要性他表示，2023年，该行将继续努力提高金融服务的经济质量，增加自营信贷产品的投放，积极履行贷款管理的主体责任，严格落实监管部门对互联网贷款业务相关征信，支付，信息数据管理和消费者权益保护的要求，防止贷款管理空心化同时，加大力度培育深层次的行业金融服务能力，继续构建以场景智慧金融为特色的业务模式，加大自营贷款投入，进一步加强全面风险管理体系建设，更好地服务实体经济

银行应该如何努力探索互联网贷款自营渠道的建设易观金融行业高级分析师苏表示，未来银行的网贷业务仍需以银行为行动主体，合作机构主要起辅助作用，并非反客为主自营渠道建设是银行自身营销业务的竞争力，但最近几年来也遇到了一些瓶颈，尤其是中小银行，面临着客户老化，功能体验不足等各种问题因此，银行需要做出相应的改进，重视用户的反馈，建立和完善与用户在线沟通的良好渠道