涉农贷款成普惠金融新增长极增量背后银行需补课

今年以来，普惠金融的贷款持续保持较高增速，其中一股不可忽视的力量——涉农贷款正在加速增长2022年，中央一号文件再次明确的加强乡村振兴金融服务走过了中间阶段，农村普惠金融服务取得阶段性成果——截至5月末，全国涉农贷款余额已达46.14万亿元，同比增长12.5%，中国农业银行，中国工商银行等国有大银行涉农贷款业务取得突破，农村信用社服务乡村振兴的主力军作用进一步凸显

但金融机构服务乡村振兴的进一步发展，仍需解决用户准入，业务能力不足，生存空间拥挤等主客观方面的共性和个性问题。

接受证券时报记者采访的专家认为，物理网点铺设不足，应通过加强金融科技应用来补充，同时，加强中小金融机构的治理能力，引导大型金融机构实现与中小金融机构的错位竞争，帮助普惠金融更好地支持乡村振兴。

普惠金融增量扩张

涉农贷款成为新的增长极。

5月和6月，普惠性小微企业贷款增量分别达到3300亿元和9300亿元，有效扭转了4月总量下降的趋势银监会新闻发言人，法律部主任齐翔最近几天表示

今年以来，普惠领域金融供给持续增量扩张银监会最新数据显示，截至6月末，全国小微企业贷款余额55.84万亿元，其中普惠性小微企业贷款余额21.77万亿元，同比增速22.64%，高于各项贷款增速11.69个百分点截至5月末，全国涉农贷款余额46.14万亿元，同比增长12.5%

今年中央一号文件明确要求，加强乡村振兴金融服务从不同层次的金融机构和各地情况来看，截至目前，今年银行服务乡村振兴的力度明显加大

国有银行方面，农行一季度末涉农贷款突破5万亿元，截至6月末，工行涉农贷款余额超过3万亿元，超过去年全年规模，截至6月末，邮储银行广东省分行普惠涉农贷款余额286亿元。

根据中国社会科学院发展研究所发布的《中国乡村振兴综合调查报告2021》，传统金融机构，主要是农村信用社金融机构，仍然是农村金融服务的主要提供者各地农信社作为乡村振兴的主力军，在推进农村普惠金融方面仍然发挥着重要作用

截至6月末，广东农信社涉农贷款余额5926亿元，占全省比重超过30%，同比增长10.46%，其中，普惠性涉农贷款1578亿元，同比增长37.19%，山西省农村信用社联合社全包涉农贷款余额1554.59亿元，较年初净增232.02亿元，完成上半年的170.6%，湖南农信系统普惠涉农贷款余额达2395亿元。

上海金融与发展实验室主任曾刚指出，今年是乡村振兴战略第一个五年规划的收官之年，也是推进农业农村现代化第十四个五年规划的开局之年如何更好地帮助巩固扶贫成果，与乡村振兴有效衔接，实现共同富裕，是未来农村普惠金融服务的重点内容

改善农村金融服务

银行还需要上哪些课程。

在农村普惠金融深化的具体实践中，各级金融机构都不同程度地面临着网络增长和用户接触的疑难杂症。

重庆三峡银行课题组最近几天在某直辖市调研金融支持乡村振兴战略实施情况时发现，部分地区农村金融服务最后一公里尚未真正打通，加大农村金融改革发展创新力度，强化农村金融服务功能仍十分迫切课题组指出，金融机构实体营业网点合并是部分地区农村金融服务空白化，空心化的主要原因

渤海银行业务部副总经理童志辉对证券时报记者表示，在推进普惠金融的业务过程中，网点的铺设其实是商业银行普遍面临的问题我们的网点更多位于城市对于乡镇来说，还是有一些管理上的困难，管理上的困难

相比之下，国有大行固有的渠道优势更加明显中国工商银行普惠金融事业部副总经理谢刚介绍，工行已经形成了以服务点为前置联系，县域网点为中心连接，集约化中心为后台支撑的农村金融服务渠道布局体系

但单就农村地区的网点和人员优势，即使是国有大银行，也还是不如一直服务当地的农村信用社甚至城商行。

蒙古商业银行普惠金融部总行储辉认为，大银行依靠互联网和金融科技快速切入农村市场，但目前很难真正依靠网点和人员深耕农村市场。

针对物理网点触达自身的问题，上述课题组建议，调整优化金融服务网点的布局和运营模式，即在人群集中的社区乡镇加大物理营业网点建设力度，现有金融便民服务网点转型升级为物理营业网点，适当调整乡镇金融服务的集市日和双休日。

从长远来看，金融机构的数字化转型将作为金融服务助力乡村振兴的重要补充手段。

中国社科院金融研究所银行研究室主任李广子指出，对于中小金融机构而言，农村人口外流和互联网等科技手段的应用，导致部分网点客流和业务量锐减，而网点运营成本高，导致部分网点对中小金融机构的利润贡献很小甚至为负。

因此，他建议监管机构可以根据需要合并乡镇网点，引导中小金融机构对物理网点实施智能化改造，通过线上线下融合，更好地发挥物理网点的作用。

即使是大型金融机构，也要走线上线下融合的道路谢刚说，把线下网络阵地战和线上商业运动战结合起来...线上是线下引流获取客户，线下是线上运营支撑，这是商业银行在数字化转型背景下破局农村金融的关键

最近几天，银监会召开推进金融服务乡村振兴和农村信用体系建设会议，也再次强调要加强金融供给质量，包括推进金融科技在涉农金融中的应用。

此外，银监会还表示，要不断深化农村信用体系建设，通过整合农信信息，缓解农村信息不对称问题，提高农村金融服务水平，优化农村信用环境。

中小型金融机构需要得到加强

服务乡村振兴能力

银监会相关部门负责人在5月份召开的通气会上指出，地方法人银行是普惠金融的支柱力量截至3月末，地方法人银行普惠贷款余额达到11.96万亿元，约占全国的51%，农业贷款达到18.05万亿元，占全国的39.5%

可是，除了用户触达等共性问题，包括地方法人银行在内的中小金融机构还不得不面临大银行的下沉压力，自身运营能力不足等主客观问题来推进农村普惠金融服务。

李广子指出，最近几年来，在国家政策支持和监管考核要求下，大型金融机构纷纷设立普惠金融部门，利用自身网点布局广，资金成本低，品牌知名度高的优势，将业务范围迅速拓展到五六线城市和广大农村地区，导致中小金融机构部分优质客户流失，生存空间受到挤压。

中小金融机构，尤其是地方法人银行，治理和风险控制能力不足，也是其生存空间受到挤压的主观原因。

对此，李广子建议，进一步完善银行业保险机构公司治理指引，结合中小金融机构公司治理特点，提高制度的针对性和有效性，从而提高中小金融机构的治理水平同时，更好地发挥民间资本的作用虽然近期一些风险事件暴露出部分中小金融机构民营股东存在的问题，但我们仍需客观看待民营资本的作用在规范民营股东行为的前提下，可以适当放宽民营资本入股中小金融机构的限制，提高民营股东的持股积极性，壮大中小金融机构的资本实力

李广子还指出，应通过明确中小金融机构支农发展定位，立足普惠，引导部分大型金融机构在农村开展普惠金融业务，设立差异化考核标准等措施，引导大型金融机构与中小金融机构错位竞争。

此外，恒丰银行总行普惠金融部副总经理石鹏飞对证券时报记者表示，建议监管部门在乡村振兴领域出台资金优惠，专项再贷款，再贷款等支持政策，在商业可持续原则下，进一步增强金融机构服务乡村振兴的主动性和积极性。

面对主客观的制约，一些中小金融机构其实已经做了一些新的尝试石鹏飞介绍，恒丰银行通过引入区块链，物联网等技术，推出了生物资产活体抵押业务目前，第一批养殖户已经完成了养殖，屠宰，还款的闭环

通过市场调查，我们发现农村客户实际上有很多金融和保险需求储晖指出，银行可以为农村客户定制一些小额，便捷的理财产品，或者与保险公司合作，推出一些适合农村客户的医疗，养老保险产品，通过融资，理财，保险的组合服务，提高农村客户的财务健康水平

在这方面，曾刚也持有类似的观点伴随着农村经济社会的发展，农村普惠金融不仅满足农民和新型农业经营主体的信贷需求，在消费，理财，保险等方面也需要关注